לקוח מוגבל - תביעות נגד בנקים

מתי נחשב חשבון בנק כחשבון מוגבל?

על פי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א 1981, חשבון בנק ייחשב מוגבל אם במהלך 12 חודשים סורבו בו 10 צ'קים או יותר, בתנאי שחלפו 15 ימים לפחות בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.

לאחר סירוב הבנק לכבד 5 צ'קים, הבנק מחוייב לשלוח בתוך 5 ימי עסקים התראה לבעל החשבון, למיופה כוח ולמורשה חתימה בחשבון בנוגע לבעייתיות בניהול החשבון והאפשרות שהחשבון ייהפוך מוגבל.

לאחר שסורבו 10 צ'קים במהלך 12 חודשים, על הבנק לשלוח בתוך 5 ימי עסקים אחרי היום שבו סורב הצ'יק האחרון שגרם להגבלה, הודעה על כך לבעל החשבון, למיופה הכוח בחשבון, למורשה החתימה בחשבון ולמפקח על הבנקים.

מיהו לקוח מוגבל?

לקוח מוגבל הנו לקוח שחשבון הבנק שלו מוגדר כמוגבל. ההגבלה חלה רק על פעילות בחשבון המוגדר כמוגבל, והלקוח אינו נחשב מוגבל בניהול חשבונות בנק אחרים שהיו קיימים בשמו בטרם הוגבל.
אם החשבון מרובה שותפים, כולם הופכים לקוחות מוגבלים בחשבון זה ובמהלך תקופת ההגבלה לא ניתן לעשות שינויים בהרכב הבעלות בחשבון.

מה המשמעות הטכנית של לקוח מוגבל?

הגדרת לקוח כמוגבל חלה במשך שנה אחת. במשך תקופה זו, הלקוח אינו רשאי לפתוח חשבון צ'קים חדש, לא בבנק המגביל ולא בבנק אחר, וכן הוא אינו יכול למשוך צ'יק על החשבון המוגבל או להזמין פנקסי צ'קים על חשבון מוגבל. הוא יכול לפתוח חשבון חדש, בתנאי  שלא מושכים עליו צ'קים.

מיהו לקוח מוגבל חמור?

לקוח מוגבל חמור הנו לקוח מוגבל שבנוסף לתנאי הגבלת חשבון הבנק שלו, הוא הוגבל בחשבון בנק נוסף, או שחשבון הבנק שלו מוגבל כעת בשנית בתוך תקופה של שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת ההגבלה הקודמת.

מה המשמעות הטכנית של לקוח מוגבל חמור?

הגדרת לקוח כמוגבל חמור חלה על הלקוח במשך שנתיים. במשך תקופה זו של שנתיים, חלות על הלקוח כל ההגבלות שחלות על לקוח מוגבל, ובנוסף, הגבלות אלה חלות על כל חשבונות הלקוח (ולא רק על החשבון בו לא כובדו הצ'קים). כמו כן, ההגבלות חלות על חשבונות בהם הוא שותף או מיופה כוח.

גם בעלי חשבון שבו המוגבל מיופה כוח או שותפים שלו לחשבון הבנק הופכים מוגבלים חלקית - הם יוגבלו במשיכת שיקים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר. ניתן לבטל את השותפות או ייפוי הכוח של המוגבל בחשבון המשותף – וכך לבטל את ההגבלה החלה על החשבון וכל שאר השותפים בו.

פגיעה במוניטין של לקוח מוגבל בבנק

המידע על הגבלה או הגבלה חמורה של חשבון בנק אינו חסוי, וכל דיכפין יכול לאתר את נתוני בעלי החשבון המוגבלים בבנק ישראל או במאגרי מידע שונים.

לאחר שהוטלה הגבלה על חשבון, רק הבנק שהטיל את ההגבלה יכול לשחרר אותה. פנייה לבנק ישראל או לבנקים אחרים אינה יכולה להועיל על פי חוק. הבנק רשאי לבטל את ההגבלה ולהודיע על כך לבנק ישראל. אם הבנק אינו שועה לבקשתכם, עליכם להמתין לתום תקופת ההגבלה, או לפנות לבית המשפט.

תביעה נגד הבנק המגביל

בערעור מושכל על ידי עורך דין מקצועי, ניתן לעיתים לבטל את ההגבלה ואף לחייב את הבנק בתשלום פיצויים על אי הנוחות ואף על אבדן מוניטין. ניתן גם במקרים מסויימים לפנות לבית משפט שלום ולעתור לביטול צ'ק שסורב ובכך להקטין את מספר הצ'קים שסורבו ולבטל את ההגבלה.

אם לא נמצאת דרך לערער על מצב החשבון הנוכחי, כדאי לבחון את היסטוריית הלקוח מול הבנק ואם נמצאת, גם בעבר, טעות כלשהיא של הבנק כנגד החשבון המוגבל, ניתן להביא לביטול ההגבלה על סמך זה. קחו בחשבון שאם החלטתם לערער על ההגבלה, וניראה שהערעור מקצועי ואינו חסר בסיס, בדרך כלל תחילת ההגבלה על החשבון נדחית  על פי צו בית משפט עד להכרעה בנוגע לערעור.

אם חשבונכם הוגבל, וגם אם הוגבל על בסיס עובדתי, יש מה לעשות. חשוב לפעול מייד עם קבלת מכתב ההתראה מהבנק, ומומלץ להיוועץ באיש מקצוע עוד בטרם הגשת הפניה לבנק כדי לקבל החלטה בנוגע לאפשרות הפיצוי ומיעוט הנזק.

צור קשר מיידי עם עו"ד בטלפון: 03-6093833